Är samlingslån lönsamma?

22 december, 2017 | By admin | Filed in: Hushåll, Låna pengar.

Banker, kreditbolag och låneförmedlare är tydliga i sin marknadsföring gällande samlingslån. Deras budskap kan enkelt presenteras med ”Samla lånen och få lägre kostnader”. I många tillfällen är det även korrekt men som låntagare ska man inte enbart följa bankernas åsikter och svälja marknadsföringen med ”hull och hår”.  Det är viktigt att förstå vad lånet innebär för fördelar och nackdelar – Läs mer om samlingslån.

Enbart med lägre ränta

En person har fyra olika lån och krediter. Dessa har effektiva räntor (viktigt att jämföra effektiv ränta och inte nominell ränta) på följande nivåer, 4%, 12%, 16%, 21%. När den totala lånesumman summeras landar den på 25 000 kr.

Personen väljer att ansöka om ett privatlån via exempelvis ICA. Detta med summan på 25 000 kr. Eftersom ICA inte erbjuder kortare amorteringstid än tre år så väljs den amorteringstiden.

Om banken erbjuder en ränta på 7% innebär det att lånet enbart bör tecknas på ett belopp som innefattar det tre dyraste lånen och krediterna. Allt för många väljer att ”baka ihop” samtliga lån och krediter eftersom det anses vara enkelt och smidigt. Men skulle så ske i detta fall skulle lånet som för tillfället har en ränta på 4% faktiskt bli dyrare.

”Baka enbart ihop lån med högre ränta än vad samlingslånet erbjuder”

Räkna på dina lån på rätt sätt

Kan skapa högre total kostnad

En annan sak man bör kontrollera är vilken kapitalkostnad som uppstår. Kapitalkostnad är den summa som låntagaren betalat i räntor och avgifter efter att hela lånet är återbetalt. Lånets totalkostnad med andra ord.

De fyra lånen som nämns ovan kanske har en amorteringstid på 12 månader. Sett rent ekonomiskt kan det alltså vara billigare att ha tre något dyrare lån som återbetalas snabbt än ett stort lån med lång amorteringstid. Det finns däremot en enkel lösning.

Om långivaren bara erbjuder lång amorteringstid (ICA har lägsta gräns på 3 år) tecknas lånet på denna tid. Sedan skapar man själv en hårdare amorteringsplan som är anpassad efter exempelvis ett år.

Alla långivare med rörliga räntor (vilket är vanligast bland privatlån) accepterar att extra amortering sker utan att kostnad uppstår. Betalas lånet tillbaka på 12 månader blir det betydligt billigare än att ha tre-fyra dyrare alternativ. Att däremot bara acceptera längre amorteringstid är inte alltid det ekonomiskt bästa alternativet.

”Lockas inte av låg månadskostnad – Se på kapitalkostnaden”


Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.